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                                  暴利與特權思維將斷送民間金融合法化良機

                                  放大字體  縮小字體 發布日期:2018-12-10  瀏覽次數:1215

                                    屢屢爆發的民間借貸風波,由于折射金融服務實體經濟金融改革民間投資和社會穩定等問題,再次成為兩會熱門話題。盡管深化金融體制改革和民間借貸管理已經成為共識,但各界如何推動民間借貸陽光化依然存在著巨大的分歧。

                                    民間金融陽光化的時機實際已經成熟,畢竟中國的大型商業銀行已經不再反對甚至已經歡迎民間資本開設中小銀行。工商銀行(601398,股吧)行長楊凱生表示,若市場能增加更多中小規模的銀行,就能有效地解決中小企業融資困難;也有利促進市場競爭增加市場活力,"我們對此持歡迎的態度。"民建中央也提交了《關于進一步發展民營銀行的提案》。不過,招行行長馬蔚華卻稱,政府應制定民間借貸的法律性規范,使民間融資平臺合法成為傳統銀行體系之外的融資方式。民間借貸的代表地區溫州更是試圖推動民間借貸單獨立法,比如推動《民間借貸法》與《民間投資促進法》立法,包括打破利率最高不得超過基準利率4倍的部門規定。

                                    在安邦研究團隊看來,盡管民間借貸合法化勢在必行,但以溫州為代表的民間資本顯然沒有在戰略上準備好。如果民間資本不能從宏觀金融和金融市場演變的高度和視角去把握民間借貸的陽光化機遇,甚至在連門還不得而入的情況下去謀求更多的特權,只會弄巧成拙,錯失良機。

                                    如此戰略上的短視,正是民間資本相當發達的溫州等地這么多年在正規金融上并無多大建樹的原因,先前好不容易搞成的八大財團最后也只是淪落為炒房團而已。

                                    試圖陽光化的民間借貸,還得以后來者的謙遜姿態融入到正規金融的框架之中,并從金融市場開放及演變的未來趨勢上去游說監管層,讓監管層放心,才能求得突破。先前安邦也已經提到,大力開放社區銀行和利率市場化的美國,社區化的中小銀行并無力與大型商業銀行競爭,最終只能在金融產業鏈上成為大型金融機構的補充。

                                    在我們看來,民間借貸陽光化的改革方向只能是向正規金融(社區銀行)去靠,而不是去謀求金融業務上的特權,更別提金融特區之類的政策。事實上,在西方包括美國,對新設銀行的高管要求更是有著嚴格的銀行業從業資歷規定。面對民間金融陽光化的必然趨勢,民間資本當務之急更應該考慮的是,如何為社區銀行的發展爭取配套更為有利的條件,比如建立存款保險機制,更為靈活的運營模式和更寬松的監管要求,以及稅負政策優惠,來化解微小金融機構面臨的更高的機構風險。

                                    也就是說,民間借貸陽光化只能在現有的法律制度框架下去尋求突破。

                                    事實上,歷史的經驗也已經一再表明,如果超越現行法律和制度框架去尋求突破只能是緣木求魚。2009-2011年,"兩會"關于民間借貸法的議案連續三年被"繼續調研論證",主要理由均為制定民間借貸法的時機尚不成熟,全國人大建議先通過修改《貸款通則》對民間借貸行為加以規范。始于2007年3月制定的《放貸人條例》盡管一度報送到國務院法制辦,但依然被打回,歷時5年至今仍停留在央行層面。

                                    正如北京大學金融法教授劉燕指出,如果擴大金融市場準入,比如像設立一般企業一樣設立民間金融機構,潛在的金融風險短期內將很難控制。鑒于民間借貸的問題已滲透在現有法律框架的各個方面,因此可調整現有法律框架來解決,不一定另外立法。

                                    更為江湖的看法認為,如果民間借貸尋求另行立法,那可能的結果會導致與新老"36條"一樣的結果,總則被束之高閣,細則難以出臺。

                                    最終分析結論:

                                    站在民間金融陽光化的最好歷史機遇期,作為后來者的民間資本,如果不是從融入現行正規金融體制的角度而是一味尋求特權立法,很可能弄巧成拙,錯失良機。

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